Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Dư nợ thẻ hiện tại (tổng số tiền còn nợ trên thẻ).
- Nhập Lãi suất thẻ (năm) ghi trong biểu phí của ngân hàng phát hành; lãi thẻ tín dụng thường cao hơn nhiều so với vay thông thường.
- Nhập Số tiền trả hằng tháng bạn định trả, không phải mức tối thiểu.
- Đọc Số tháng để trả hết, Tổng tiền lãi và hai mức trả gợi ý để hết nợ trong 12 hoặc 24 tháng.
Cách tính lãi thẻ tín dụng
Công cụ chia lãi suất năm cho 12 để ra lãi tháng, tính lãi trên dư nợ còn lại, cộng vào dư nợ rồi trừ khoản bạn trả. Lặp lại mỗi tháng đến khi dư nợ về 0. Đây là cách tính đơn giản dựa trên dư nợ cuối kỳ; không có chi tiêu mới phát sinh.
Dư nợ mới = Dư nợ cũ × (1 + APR / 12) − Khoản trả- APR = lãi suất thẻ mỗi năm (dạng thập phân)
- Dư nợ cũ = số tiền còn nợ đầu tháng
- Khoản trả = số tiền bạn trả mỗi tháng
Cách tính lãi trong thực tế phức tạp hơn: nhiều ngân hàng tính lãi theo số ngày thực tế, và lãi chỉ được miễn trong thời gian ưu đãi nếu bạn trả hết toàn bộ dư nợ sao kê đúng hạn. Công cụ giúp bạn ước tính khi không trả hết.
Ví dụ: nợ thẻ 50 triệu đồng, lãi 30%/năm
Với dư nợ 50.000.000 đồng, lãi 30%/năm, tiền lãi của tháng đầu là 1.250.000 đồng. Nếu bạn trả 3.000.000 đồng mỗi tháng, bạn hết nợ sau 22 tháng, tổng tiền lãi khoảng 15,49 triệu đồng và tổng số tiền trả khoảng 65,49 triệu đồng.
Mức 30% chỉ là ví dụ; lãi suất thẻ thực tế do ngân hàng phát hành quy định và có thể khác. Hãy lấy con số từ biểu phí hoặc sao kê của bạn.
Trả nhiều hơn một chút, tiết kiệm rất nhiều
Cùng dư nợ đó, nếu chỉ trả 1.500.000 đồng mỗi tháng, bạn mất 73 tháng (hơn 6 năm) và trả tới khoảng 58,85 triệu đồng tiền lãi, gần bằng số nợ ban đầu. Nếu trả 5.000.000 đồng, bạn hết nợ sau 12 tháng với khoảng 8,27 triệu đồng lãi.
Để hết nợ đúng 12 tháng bạn cần trả khoảng 4.874.356 đồng mỗi tháng; 24 tháng thì khoảng 2.795.641 đồng. Chọn mức bạn duy trì được và không quẹt thẻ thêm trong lúc trả.
Chiến lược trả nợ thẻ
Trả nhiều hơn mức tối thiểu là bước quan trọng nhất. Nếu nhiều thẻ, ưu tiên thẻ có lãi suất cao nhất trước (còn gọi là phương pháp thác tuyết), vì mỗi đồng giảm nợ ở đó tránh được nhiều lãi nhất.
Nếu bạn có thể chuyển dư nợ sang khoản vay lãi thấp hơn, so sánh bằng công cụ tính lãi suất vay ngân hàng. Và khi khoản nợ chỉ còn lại một phần, dùng công cụ tính trả nợ trước hạn cho các khoản vay khác.
Những sai lầm thường gặp
- Chỉ trả mức tối thiểu hằng tháng trong nhiều năm.
- Rút tiền mặt từ thẻ: thường mất phí và lãi tính ngay từ ngày rút, không có thời gian miễn lãi.
- Quẹt thẻ thêm trong lúc đang trả nợ, khiến dư nợ không giảm.
- Trả trễ hạn: bị phí phạt và có thể ảnh hưởng điểm tín dụng.
- Không đọc kỹ biểu phí về lãi suất, phí thường niên và phí chậm thanh toán.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lãi suất cố định, không có giao dịch mới, mỗi tháng trả cùng một số tiền và lãi tính theo tháng. Phí thường niên, phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt và các ưu đãi trả góp 0% không được tính.
Nếu khoản trả bạn nhập không đủ bù tiền lãi tháng, công cụ sẽ cảnh báo vì dư nợ sẽ không bao giờ giảm. Xem bảng sao kê của ngân hàng để có con số chính thức.
Câu hỏi thường gặp
Lãi suất thẻ tín dụng tính như thế nào?
Ngân hàng lấy lãi suất năm chia cho 365 hoặc 12 rồi nhân với dư nợ chịu lãi. Quy định cụ thể nằm trong biểu phí của từng ngân hàng, nên hãy kiểm tra thẻ của bạn.
Thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi bao lâu?
Nhiều thẻ miễn lãi tối đa vài chục ngày nếu bạn trả hết toàn bộ dư nợ sao kê đúng hạn. Nếu chỉ trả một phần, lãi có thể bị tính trên toàn bộ giao dịch từ ngày chi tiêu.
Trả tối thiểu có phải là cách tốt không?
Chỉ nên dùng khi bạn gặp khó khăn tạm thời. Trả tối thiểu kéo dài thời gian trả nợ rất nhiều và làm tổng lãi tăng mạnh.
Nên trả hết nợ thẻ hay để dành tiền?
Thường nên giữ một quỹ dự phòng nhỏ rồi dồn tiền trả nợ thẻ, vì lãi thẻ cao hơn hầu hết mức lãi tiết kiệm.