So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie den offenen Kartensaldo ein, wie er auf Ihrer Abrechnung steht.
- Geben Sie den Kartenzins (effektiv) pro Jahr ein; Sie finden ihn in den Kartenbedingungen.
- Legen Sie Ihre Monatliche Rate fest, die Sie regelmäßig zahlen können.
- Lesen Sie Monate bis zur Tilgung, Zinsen gesamt und die Raten für eine Tilgung in 12 oder 24 Monaten ab.
Wie sich Kartenschulden entwickeln
Bei einer Kreditkarte mit Teilzahlung werden Zinsen auf den offenen Saldo berechnet. Der Rechner teilt den Jahreszins durch zwölf, schlägt die Zinsen jeden Monat auf den Saldo und zieht dann Ihre Zahlung ab. Ist die Zahlung nur wenig größer als die Zinsen, sinkt der Saldo sehr langsam.
Saldo(k) = Saldo(k−1) · (1 + Zins ÷ 12) − Zahlung- Saldo(k) = offener Betrag nach Monat k
- Zins = Jahreszins der Karte in Dezimalform (16 % = 0,16)
- Zahlung = Ihre feste Monatsrate
- Die Karte ist abbezahlt, wenn der Saldo null erreicht.
Reicht die Zahlung nicht einmal für die monatlichen Zinsen, wächst die Schuld sogar. Der Rechner warnt in diesem Fall und nennt die Mindestzahlung.
Beispiel: 3.000 € bei 16 % Zins
Bei 3.000 € Saldo und 16 % Zins fallen allein im ersten Monat 40,00 € Zinsen an. Zahlen Sie 150 € im Monat, sind Sie nach 24 Monaten fertig und haben 512,69 € Zinsen gezahlt (insgesamt 3.512,69 €).
Mit 300 € im Monat sind es nur 11 Monate und 241,50 € Zinsen. Zahlen Sie dagegen nur 70 €, dauert es 64 Monate und kostet 1.477,92 € an Zinsen, fast die Hälfte der ursprünglichen Schuld. Für eine Tilgung in 12 Monaten brauchen Sie 272,19 €, für 24 Monate 146,89 €.
So nutzen Sie das Ergebnis
Die Rechnung zeigt, wie stark kleine Raten die Zinskosten treiben. Entscheiden Sie anhand der Kosten pro Monat, wie hoch Ihre Rate sein sollte, und zahlen Sie wenn möglich mehr als den Mindestbetrag der Karte.
Ist der Kartenzins deutlich höher als der Zins eines Ratenkredits, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Den Preis des Ratenkredits sehen Sie im Kreditrechner. Wer mehrere Schulden hat, prüft die Gesamtbelastung mit dem Schuldendienstquote-Rechner.
Wie Sie die Schulden schneller loswerden
- Zahlen Sie jeden Monat dieselbe feste Rate, auch wenn der Saldo sinkt; so verkürzt sich die Laufzeit.
- Nutzen Sie Sonderzahlungen wie Steuererstattung oder Bonus für eine einmalige Tilgung.
- Geben Sie die Karte nicht weiter aus, bis der Saldo bei null ist.
- Vergleichen Sie, ob ein günstigerer Ratenkredit die Kartenschuld ablösen kann.
- Wechseln Sie, wenn möglich, auf eine Karte mit vollständiger monatlicher Abrechnung, bei der keine Zinsen entstehen.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner geht von einem gleichbleibenden Zins, einer festen Monatszahlung und keinen neuen Käufen aus. Gebühren, Bargeldabhebungen, Fremdwährungsentgelte und mögliche Mindestraten der Karte sind nicht berücksichtigt. Viele Karten in Deutschland werden ohnehin monatlich vollständig abgebucht, Zinsen entstehen dann nur bei der Teilzahlungsfunktion.
Welcher Zins gilt und wie die Bank ihn berechnet, steht in den Kartenbedingungen. Bei hoher Verschuldung berät Sie eine kostenlose Schuldnerberatung.
Häufige Fragen
Wie lange dauert es, 3.000 € Kartenschulden abzuzahlen?
Bei 16 % Zins und 150 € pro Monat etwa 24 Monate, bei 300 € nur 11 Monate. Mit nur 70 € pro Monat wären es 64 Monate.
Wie viel Zinsen zahle ich auf Kartenschulden?
Im Beispiel entfallen im ersten Monat 40 € auf Zinsen. Insgesamt hängen die Kosten stark von der Rate ab: je höher die Rate, desto weniger Zinsen.
Was passiert, wenn meine Rate nur die Zinsen deckt?
Dann sinkt die Schuld nicht, und die Zinsen laufen ewig weiter. Zahlen Sie mehr als die monatlichen Zinsen, damit der Saldo überhaupt abnimmt.
Ist ein Ratenkredit günstiger als die Teilzahlung der Karte?
Oft ja, denn der Zins eines Ratenkredits liegt häufig niedriger. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und mögliche Gebühren.
Sollte ich zuerst die Karte oder einen anderen Kredit abzahlen?
Meist die Schuld mit dem höchsten Zins, sofern Sie bei den anderen Verträgen die Raten weiter zahlen. Prüfen Sie Vertragsbedingungen und Vorfälligkeitsentschädigungen.