Como usar esta calculadora
- Digite o Valor financiado, a Taxa de juros (a.a.) e o Prazo em anos.
- Veja a Parcela mensal do contrato e a Parcela quinzenal, que é a metade dela.
- Compare o Quitado em (em meses) e o Tempo economizado com o prazo original.
- Leia os Juros economizados e o Extra pago por ano: o valor de uma parcela inteira a mais.
Por que o plano quinzenal encurta o financiamento
Um ano tem 52 semanas, ou 26 quinzenas. Pagar metade da parcela a cada quinzena soma 26 meias parcelas, igual a 13 parcelas por ano. A parcela extra de cada ano vai direto para o saldo devedor, e esse saldo menor gera menos juros nos meses seguintes.
Parcela extra por ano = Parcela mensal (equivale a pagar Parcela ÷ 2 a cada 15 dias)- Parcela mensal = P · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1), na Tabela Price
- Parcela quinzenal = Parcela mensal ÷ 2
- 26 pagamentos quinzenais = 13 parcelas por ano
- O valor extra anual reduz o saldo devedor e, assim, os juros seguintes
No Brasil, quase nenhum banco cobra quinzenalmente, mas você obtém o mesmo efeito guardando 1/12 da parcela todo mês e usando a soma, uma vez por ano, para amortizar o saldo (reduzindo o prazo). O cálculo é o mesmo.
Exemplo: R$ 400.000 a 11% ao ano em 30 anos
A parcela mensal é de R$ 3.809,29 e a quinzenal de R$ 1.904,65. Com a parcela extra de R$ 3.809,29 por ano, o financiamento é quitado em 241 meses, cerca de 119 meses antes dos 360 originais, e os juros economizados chegam a R$ 379.166.
Em um prazo de 20 anos, a parcela é de R$ 4.128,75 e a quinzenal de R$ 2.064,38. O contrato acaba em 188 meses, 52 meses antes, e a economia é de cerca de R$ 150.978. Quanto mais longo o prazo, mais o efeito pesa.
Como aplicar na prática
Peça ao banco como fazer a amortização extra: algumas instituições deixam escolher entre reduzir o prazo ou reduzir a parcela. Para encurtar o prazo, que é o que o simulador mostra, escolha reduzir o prazo. Veja o efeito de valores diferentes na calculadora de quitação antecipada.
Antes de comprometer mais dinheiro no financiamento, confira se sua reserva está pronta, na calculadora de reserva de emergência, e compare com outras formas de usar o dinheiro na calculadora de juros compostos.
Erros comuns
- Pagar metade da parcela por conta própria sem avisar o banco: o valor pode ficar como crédito, sem abater o saldo.
- Pagar tarifa por um serviço de pagamento quinzenal que não reduz o prazo.
- Usar toda a sobra do mês e ficar sem reserva.
- Esquecer que juros menores em outros investimentos podem render mais que a amortização; compare as taxas.
Premissas e limites
O simulador assume juros constantes, parcelas fixas pela Tabela Price e que cada meia parcela é aplicada integralmente ao saldo, sem tarifas, seguros nem correção por indexador. Contratos reais têm regras próprias para amortização extra.
Confirme com o banco como a amortização extra é aplicada e se existe alguma tarifa antes de mudar a sua rotina de pagamento.
Perguntas frequentes
Pagamento quinzenal compensa?
Sim, pelo efeito da parcela extra por ano, que reduz o saldo e os juros. O ganho é maior em prazos longos e juros altos.
O banco aceita pagamento a cada 15 dias?
Em geral não. O mais prático é fazer uma amortização extra por ano, equivalente a uma parcela, escolhendo reduzir o prazo.
Quanto a parcela extra anual economiza?
Depende de taxa e prazo. No exemplo de R$ 400.000 a 11% ao ano em 30 anos, são cerca de R$ 379 mil de juros e 119 meses.
É melhor reduzir o prazo ou a parcela?
Reduzir o prazo economiza mais juros. Reduzir a parcela alivia o orçamento, mas poupa menos.
Posso fazer isso em qualquer financiamento?
Quase sempre há direito a amortização antecipada. Confira as regras e tarifas no contrato.