Calculadora de CET (Custo Efetivo Total)

Como usar esta calculadora

1. Digite o Valor financiado e a Taxa de juros (a.a.) do contrato, em porcentagem ao ano.
2. Informe o Prazo em meses.
3. Some as Tarifas pagas à vista, como tarifa de cadastro, seguros e IOF financiados ou descontados do valor liberado.
4. Compare o CET (taxa anual) com a taxa de juros e veja o Valor que você recebe de fato.

O que é o CET e como é calculado

O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que reúne juros, tarifas, tributos e seguros de uma operação de crédito, e por regra deve ser informado ao cliente antes da contratação, conforme o Banco Central. É por ele que você deve comparar propostas, e não só pela taxa de juros.

Valor recebido = Σ Parcela ÷ (1 + c)^t, para t = 1 … n  →  CET ≈ c × 12

• Valor recebido = valor emprestado − tarifas pagas à vista
• Parcela = parcela fixa calculada com a taxa de juros do contrato
• c = taxa mensal que faz a equação fechar
• n = número de parcelas

Este simulador estima o CET resolvendo a taxa que iguala o valor que você recebe (empréstimo menos tarifas) ao valor presente das parcelas. O resultado é uma taxa anual aproximada, calculada como a taxa mensal vezes 12.

Exemplo: R$ 30.000 a 36% ao ano em 36 meses

Sem tarifas, a parcela é de R$ 1.374,11, o total de juros é de R$ 19.468,10 e o CET coincide com a taxa de 36%. Se o banco cobrar R$ 900 de tarifas, você recebe R$ 29.100, o custo do crédito sobe para R$ 20.368,10 e o CET vai a 38,47% ao ano, embora a parcela seja a mesma.

Com tarifas de R$ 2.400, você recebe R$ 27.600 e o CET sobe para 42,85%. Ou seja, R$ 2.400 em tarifas adicionam quase 7 pontos percentuais ao custo anual.

Como usar o CET para comparar

Duas propostas podem ter a mesma taxa de juros e CETs bem diferentes. Compare sempre o CET, o valor líquido que cai na conta e a parcela. Uma taxa menor com tarifas altas pode sair mais cara que uma taxa um pouco maior sem tarifas.

Para comparar contratos com prazos e tarifas diferentes lado a lado, use a calculadora de comparação de empréstimos. Para descobrir a taxa embutida numa parcela que você já recebeu, veja a calculadora de taxa de juros.

Dicas para pagar menos

• Peça propostas em mais de uma instituição e compare o CET, não só a taxa.
• Negocie a retirada de seguros e tarifas opcionais, que podem ser vendidos junto com o crédito.
• Prefira o menor prazo que caiba no orçamento: menos meses, menos juros.
• Se há tarifa à vista, avalie se vale pagá-la com recursos próprios em vez de financiá-la.
• Use a calculadora de empréstimo para ver a parcela antes de assinar.

Premissas e limites

O simulador trata a taxa informada como nominal anual dividida por 12. Se o banco informa a taxa ao mês, multiplique por 12 ou use o CET que ele divulga. As tarifas são descontadas à vista, sem IOF calculado dia a dia, e o CET anual é a taxa mensal vezes 12, não a taxa efetiva composta.

O CET oficial do contrato, informado pela instituição, é o que vale. Use esta ferramenta para estimar e comparar.

Perguntas frequentes