Como usar esta calculadora
- Digite o Valor financiado, ou seja, quanto você quer receber.
- Informe a Taxa de juros (a.a.) e o Prazo em meses. Se o banco informa taxa ao mês, multiplique por 12.
- Se houver cobrança na contratação, preencha a Tarifa inicial como porcentagem do valor.
- Leia a Parcela mensal, o Total de juros e, com tarifa, a Taxa efetiva anual.
Como a parcela do empréstimo é calculada
O cálculo assume parcelas iguais, no formato da Tabela Price: a cada mês os juros incidem sobre o saldo devedor e o que sobra da parcela amortiza o principal. Por isso, no começo a parcela é composta em grande parte por juros.
PMT = V · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)- PMT = valor da parcela mensal
- V = valor do empréstimo
- i = taxa de juros mensal (taxa anual ÷ 12 ÷ 100)
- n = número de parcelas (prazo em meses)
A taxa que você digita é anual e a calculadora a divide por 12 para obter a taxa mensal. Se o contrato diz, por exemplo, 3% ao mês, digite 36 no campo de taxa: a parcela resultante é a mesma do contrato.
Exemplo: R$ 15.000 em 36 meses a 3% ao mês
Para um empréstimo de R$ 15.000 com taxa de 36% ao ano (3% ao mês) e prazo de 36 meses, a parcela é de R$ 687,06. No total você devolve R$ 24.734,05, dos quais R$ 9.734,05 são juros, ou seja, quase dois terços do valor que recebeu.
Se o banco cobrar uma tarifa de 3% na contratação (R$ 450), a parcela continua R$ 687,06, mas você recebe menos dinheiro. O custo efetivo sobe para 38,47% ao ano, e é essa a taxa que deve entrar na comparação.
Prazo, parcela e custo total
Alongar o prazo reduz a parcela e aumenta o custo. No mesmo empréstimo de R$ 15.000 a 3% ao mês: em 24 meses a parcela é de R$ 885,71 e os juros somam R$ 6.257,07; em 48 meses a parcela cai para R$ 593,67, mas os juros chegam a R$ 13.496,00.
O prazo mais longo parece mais confortável, mas você paga mais do que o dobro de juros em relação ao prazo curto. Escolha o menor prazo com parcela que caiba sem sacrificar despesas essenciais.
Como usar o resultado para decidir
Compare propostas pelo Custo Efetivo Total (CET), que reúne juros, tarifas, impostos como o IOF e seguros, e não só pela taxa anunciada. Dois bancos com a mesma taxa podem ter CET diferentes.
Antes de contratar, veja quanto da sua renda a parcela consome na calculadora de comprometimento de renda. Se o objetivo é pagar uma dívida mais cara, como o cartão, compare com a calculadora de juros do cartão de crédito.
Como pagar menos juros
- Simule em vários bancos e compare o CET, não apenas a taxa mensal.
- Prefira crédito com garantia ou consignado quando fizer sentido: costuma ter juros bem menores que o empréstimo pessoal sem garantia.
- Dê uma entrada ou peça um valor menor; cada real a menos reduz os juros totais.
- Se sobrar dinheiro, antecipe parcelas: a calculadora de quitação antecipada mostra a economia.
- Evite renovar ou refinanciar sem calcular: tarifas novas podem anular a vantagem.
Premissas e limites
A calculadora considera parcelas fixas, taxa constante e pagamento em dia. Ela não calcula o IOF, seguros prestamistas, correção por índice, multa e juros de atraso nem o sistema de amortização constante (SAC). A tarifa inicial é tratada como um desconto no dinheiro recebido.
Pela legislação, a instituição deve informar o CET antes da contratação. Use o número do contrato como referência final e esta ferramenta para comparar cenários.
Perguntas frequentes
Como calcular a parcela de um empréstimo?
Use a fórmula da Tabela Price com o valor, a taxa mensal e o número de parcelas, ou digite esses dados na calculadora. Ela devolve a parcela, o total pago e o total de juros.
Taxa ao mês ou ao ano: qual digitar?
O campo é anual. Se a taxa é de 2,5% ao mês, digite 30; a calculadora divide por 12 e chega aos mesmos 2,5% mensais. A taxa efetiva anual composta seria um pouco maior.
O que é o Custo Efetivo Total (CET)?
É o custo total do crédito em porcentagem ao ano, com juros, tarifas, impostos e seguros embutidos. É o melhor número para comparar propostas.
Vale a pena pagar o empréstimo antes do prazo?
Em geral sim: você tem direito a abater juros das parcelas futuras ao antecipar o pagamento. Confira com o banco como o desconto é aplicado.
Por que o prazo maior custa tanto mais?
Porque os juros incidem por mais meses sobre um saldo que cai devagar. A parcela diminui, mas o total de juros cresce.