Como usar esta calculadora
- Digite o Depósito (valor aplicado) e a Taxa de juros anual do CDB.
- Informe o Prazo em meses e escolha a Capitalização. Para CDB, use Anual como aproximação ou Diária.
- Preencha o Imposto sobre os juros de acordo com o prazo da aplicação (tabela regressiva).
- Leia Juros ganhos (líquidos), o Saldo no vencimento, os Juros antes do imposto e o Imposto.
Como o rendimento do CDB é calculado
Em um CDB prefixado, a taxa é combinada na hora da aplicação e o banco paga juros compostos até o vencimento. O simulador aplica a taxa ao valor investido pelo prazo escolhido, calcula os juros brutos e desconta o Imposto de Renda sobre esses juros.
Saldo bruto = D · (1 + i)^t | Líquido = Saldo bruto − IR × (Saldo bruto − D)- D = valor depositado
- i = taxa por período de capitalização; para capitalização anual, i é a taxa anual
- t = número de períodos até o vencimento
- IR = alíquota: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720 dias
O IR sobre renda fixa segue uma tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota. Ele incide só sobre os rendimentos, não sobre o valor aplicado, e é retido na fonte no resgate.
Exemplo: R$ 10.000 a 13% ao ano
Em 24 meses, os juros brutos são de R$ 2.769,00. Com IR de 15% (prazo acima de 720 dias), o imposto é de R$ 415,35 e o rendimento líquido de R$ 2.353,65, que leva o saldo a R$ 12.353,65, cerca de R$ 98,07 por mês em média.
Em 12 meses, o IR é de 17,5%: os juros brutos são R$ 1.300, o imposto R$ 227,50 e o saldo final R$ 11.072,50. Em 6 meses, com 22,5%, o rendimento líquido é de R$ 488,36 e o saldo de R$ 10.488,36.
Como comparar o CDB com outras aplicações
Compare sempre o rendimento líquido, depois do imposto, e considere o risco e a liquidez. O CDB é coberto pelo FGC dentro dos limites do fundo, mas você deve conferir as regras e o valor garantido. Para ver a taxa efetiva anual de aplicações com capitalização diferente, use a calculadora de taxa efetiva.
Veja o efeito do tempo sobre o seu dinheiro na calculadora de juros compostos e compare com a inflação na calculadora de inflação para saber o ganho real.
Cuidados ao aplicar
- CDBs pós-fixados rendem um percentual do CDI, que muda; o simulador usa taxa fixa.
- Resgatar antes do vencimento pode ter perda de rendimento ou não ser permitido, a depender do título.
- Aplicações de até 30 dias podem ter IOF regressivo, que o simulador não considera.
- Compare a taxa líquida de CDB com LCI e LCA, que podem ser isentas de IR para pessoa física.
- Verifique o limite coberto pelo FGC na instituição.
Premissas e limites
O simulador usa taxa constante e capitalização mensal ou anual, enquanto o CDB real capitaliza por dias úteis (base de 252 dias). O imposto é uma alíquota única que você informa; o IOF e a tributação de outros produtos não entram.
Confirme alíquotas e regras atuais com a Receita Federal e a instituição financeira antes de aplicar.
Perguntas frequentes
Como calcular o rendimento de um CDB?
Aplique a taxa ao valor pelo prazo, calcule os juros e desconte o IR da tabela regressiva. A calculadora faz isso para você.
Qual alíquota de IR devo usar?
A da tabela regressiva pelo prazo da aplicação: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima disso.
O CDB tem garantia do FGC?
Sim, dentro dos limites do Fundo Garantidor de Créditos. Confira o valor e as regras no site do FGC.
CDB prefixado ou pós-fixado?
O prefixado tem a taxa fixa na contratação. O pós-fixado acompanha o CDI. Este simulador cobre o prefixado.
O IOF entra no cálculo?
Não. O IOF incide em resgates com menos de 30 dias e não é calculado aqui.