So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie Kreditbetrag und Sollzins ein.
- Geben Sie die Monate bis zum Rückzahlungsbeginn ein (Karenzzeit, in der Sie noch nicht zahlen).
- Setzen Sie die Rückzahlungsdauer in Jahren ein und optional eine Sondertilgung pro Monat.
- Lesen Sie Monatliche Rate, Saldo bei Rückzahlungsbeginn, Zinsen gesamt und Abbezahlt in ab.
Wie die Rückzahlung funktioniert
Ein Studienkredit wird oft in Raten ausgezahlt, während des Studiums und einer Karenzzeit zahlen Sie meist nichts. Die Zinsen laufen dennoch auf und werden dem Saldo zugeschlagen. Dadurch ist die Summe, die Sie zurückzahlen, höher als die ausgezahlte.
Saldo = K · (1 + i)^g und Rate = Saldo · i(1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)- K = Kreditsumme
- i = Monatszins
- g = Monate bis zum Rückzahlungsbeginn
- n = Monate der Rückzahlung
Der Rechner rechnet zunächst den Saldo bis zum Rückzahlungsbeginn hoch und berechnet dann die Annuität für die Rückzahlungsdauer. Eine Zusatzzahlung verkürzt die Laufzeit.
Beispiel: 20.000 € bei 5 %
Mit 12 Monaten Karenzzeit wächst der Saldo auf 21.023,24 €, die Zinsen davon betragen 1.023,24 €. Bei zehn Jahren Rückzahlung liegt die Rate bei 222,98 €, die Zinsen insgesamt bei 6.758,09 €. Ohne Karenzzeit beträgt die Rate nur 212,13 € und die Zinsen 5.455,72 €.
Mit 50 € Zusatzzahlung steigt die Rate auf 272,98 €, die Zinsen sinken auf 5.405,39 € und das Darlehen ist schon nach 94 statt 120 Monaten getilgt.
Zur Einordnung: Von den 6.758,09 € Zinsen im Beispiel entfallen 1.023,24 € auf die Karenzzeit. Wer in dieser Zeit nur die Zinsen zahlt, spart nicht nur diesen Betrag, sondern auch die Zinsen auf die Zinsen in den Folgejahren.
So planen Sie die Rückzahlung
Rechnen Sie mit dem Einkommen, das Sie nach dem Abschluss realistisch erwarten, nicht mit dem Wunsch. Die Rate sollte in Ihr Budget passen. Eine kürzere Rückzahlungsdauer spart Zinsen, eine längere schont die Liquidität.
Informieren Sie sich vorab über Alternativen. Das BAföG-Darlehen ist zum Beispiel zinslos und passt nicht in dieses Modell, andere Studienkredite haben variable oder feste Zinsen. Vergleichen Sie Angebote über den Effektivzins im Effektivzins-Rechner und prüfen Sie, wie sich Zusatzzahlungen auswirken, im Sondertilgung-Rechner.
Planen Sie außerdem eine Pufferphase ein: Der Berufseinstieg dauert oft länger als gedacht, und die erste Rate fällt in eine Zeit mit hohen Umzugs- und Einrichtungskosten. Ein Kredit mit der Möglichkeit, Raten für einige Monate zu stunden, kann hier Sicherheit geben.
Tipps zur Kostensenkung
- Zahlen Sie schon in der Karenzzeit freiwillig Zinsen, sofern der Vertrag es erlaubt.
- Vermeiden Sie es, mehr zu leihen, als Sie wirklich brauchen.
- Leisten Sie Sondertilgungen, sobald das Einkommen steigt.
- Prüfen Sie Zinsänderungen bei variablem Zins und überlegen Sie, bei fallenden Zinsen umzuschulden.
- Klären Sie, ob Gebühren oder Versicherungen im Vertrag enthalten sind.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner nimmt einen festen Zinssatz über die gesamte Zeit und eine einmalige Kreditsumme an. Schrittweise Auszahlungen, variable Zinsen und eine Verlängerung der Karenzzeit sind nicht abgebildet. Dadurch weichen echte Kosten ab.
Staatliche Darlehen mit eigenen Regeln, etwa Rückzahlungsgrenzen, sind nicht berücksichtigt. Lesen Sie die Bedingungen Ihres Anbieters.
Außerdem hängt die tatsächliche Belastung davon ab, ob der Zinssatz fest oder variabel ist. Bei variablem Zins sollten Sie mit einer höheren Rate rechnen, damit Sie bei Zinsanstieg nicht in Schwierigkeiten geraten.
Häufige Fragen
Was ist eine Karenzzeit?
Eine Zeit nach der Auszahlung, in der noch keine Raten fällig sind. Die Zinsen laufen aber meist weiter.
Warum ist der Saldo bei Rückzahlungsbeginn höher?
Weil die Zinsen der Karenzzeit zum Saldo addiert werden, sofern Sie sie nicht zahlen.
Wie lange sollte die Rückzahlung dauern?
So kurz, wie die Rate bequem tragbar ist. Jede Verlängerung erhöht die Gesamtzinsen.
Gilt der Rechner für BAföG?
Nein. Das BAföG-Darlehen ist zinslos und hat eigene Rückzahlungsregeln.