Tính khoản vay sinh viên

Cách sử dụng công cụ này

1. Nhập Số tiền vay (tổng dư nợ khi kết thúc giai đoạn nhận tiền) và Lãi suất năm.
2. Nhập Số tháng trước khi bắt đầu trả (thời gian ân hạn, ví dụ 12 tháng sau tốt nghiệp).
3. Nhập Thời hạn trả nợ theo năm.
4. Nhập Trả thêm mỗi tháng nếu có, rồi đọc Số tiền trả hằng tháng, Dư nợ khi bắt đầu trả và Tổng tiền lãi.

Khoản trả được tính thế nào

Trong thời gian ân hạn, công cụ giả định lãi vẫn phát sinh và được cộng vào dư nợ, nên số bạn phải trả lúc bắt đầu lớn hơn số đã vay. Sau đó khoản vay được trả đều gốc lẫn lãi hằng tháng trong thời hạn đã chọn. Nếu bạn trả thêm mỗi tháng, phần thêm đi thẳng vào gốc nên khoản vay hết sớm hơn.

B = P · (1 + r)^g;  Khoản trả = B · r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

• P = số tiền vay, r = lãi suất tháng
• g = số tháng ân hạn, B = dư nợ khi bắt đầu trả
• n = số tháng trả nợ

Một số chương trình vay sinh viên của Nhà nước có quy định riêng về lãi trong thời gian học và ân hạn; công cụ này dùng mô hình phổ biến là lãi cộng vào gốc để bạn thấy trường hợp thận trọng.

Ví dụ: vay 60 triệu đồng, lãi 8,4%, ân hạn 12 tháng, trả trong 8 năm

Sau 12 tháng ân hạn, dư nợ tăng lên khoảng 65.238.640 đồng (lãi cộng dồn khoảng 5,24 triệu đồng). Khoản trả hằng tháng khoảng 935.576 đồng trong 96 tháng, và tổng lãi (gồm cả lãi ân hạn) khoảng 29,8 triệu đồng.

Nếu trả thêm 500.000 đồng mỗi tháng, khoản trả thành khoảng 1.435.576 đồng, khoản vay hết sau khoảng 55 tháng thay vì 96 tháng và tổng lãi giảm xuống khoảng 18,8 triệu đồng, tiết kiệm khoảng 11 triệu đồng.

So sánh thời hạn trả

Rút thời hạn từ 8 năm xuống 5 năm, khoản trả tăng lên khoảng 1.335.329 đồng mỗi tháng, nhưng tổng lãi giảm còn khoảng 20,1 triệu đồng, tức giảm gần 9,7 triệu đồng. Hãy chọn thời hạn ngắn nhất mà thu nhập sau khi đi làm vẫn thoải mái.

Nên thử nhiều thời hạn khác nhau và xem khoản trả có chiếm quá nhiều thu nhập tháng đầu đi làm không. Kiểm tra bằng tỷ lệ nợ trên thu nhập.

Dùng kết quả để quyết định

• Nếu có thể, trả lãi ngay trong thời gian ân hạn để dư nợ không phình ra.
• Trả thêm khi có thưởng, hoàn thuế hay thu nhập bất thường, miễn là hợp đồng không phạt.
• Ưu tiên khoản vay lãi cao hơn trước nếu bạn có nhiều khoản nợ; xem kế hoạch trả nợ nhiều khoản.
• Đừng vay quá nhu cầu học tập và sinh hoạt tối thiểu.
• Xem lịch trả nợ để biết từng kỳ trả bao nhiêu gốc, bao nhiêu lãi.

Giả định và giới hạn

Công cụ giả định lãi suất cố định và lãi ân hạn nhập vào gốc. Thực tế điều khoản (miễn, giảm lãi, gia hạn nợ, cách tính lãi trong ân hạn) khác nhau tùy chương trình và ngân hàng cho vay. Số tiền vay do bạn nhập là tổng dư nợ khi kết thúc giai đoạn giải ngân; nếu vay từng học kỳ, hãy cộng tổng lại. Hãy đối chiếu với hợp đồng tín dụng của bạn.

Câu hỏi thường gặp