Tính lãi gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Cách sử dụng công cụ này

1. Nhập Tiền gửi, Lãi suất năm năm và Kỳ hạn theo tháng.
2. Chọn cách tính lãi: Khi đáo hạn (lãi đơn) như tiết kiệm thông thường, hoặc nhập vốn hằng tháng, quý... nếu gói của bạn cho phép lãi nhập gốc.
3. Nhập Thuế trên tiền lãi (phần trăm), để 0 nếu không áp dụng cho bạn.
4. Đọc Số dư khi đáo hạn, Tiền lãi nhận được và Lợi suất hiệu dụng năm.

Tiền lãi tiết kiệm được tính thế nào

Với lãi trả khi đáo hạn (lãi đơn), tiền lãi bằng số tiền gửi nhân lãi suất năm nhân số năm: kỳ hạn càng dài thì lãi càng nhiều. Nếu gói của bạn cho nhập lãi vào gốc theo định kỳ, lãi của kỳ trước cũng sinh lãi ở các kỳ sau, nên số tiền khi đáo hạn cao hơn một chút.

Lãi đơn = P × r × (tháng ÷ 12);  Lãi nhập vốn: S = P × (1 + r/m)^(m × năm)

• P = số tiền gửi, r = lãi suất năm (dạng thập phân)
• m = số lần nhập vốn mỗi năm (12 nếu hằng tháng)
• Lãi suất hiệu dụng năm = (1 + r/m)^m − 1; với lãi đơn, quy đổi theo kỳ hạn

Sau cùng, nếu có thuế đánh trên tiền lãi, khoản thuế được trừ khỏi tiền lãi để ra số bạn thực nhận.

Ví dụ: gửi 500 triệu đồng, lãi 5,5%/năm, kỳ hạn 12 tháng

Với lãi đơn trả khi đáo hạn, tiền lãi là 27,5 triệu đồng và tổng nhận là 527,5 triệu đồng (khoảng 2.291.667 đồng mỗi tháng). Nếu cùng gói đó cho nhập lãi hằng tháng, lãi tăng lên khoảng 28,2 triệu đồng và lãi suất hiệu dụng khoảng 5,64%.

Gửi kỳ hạn 24 tháng với lãi 6%/năm (lãi đơn), tiền lãi là 60 triệu đồng, tổng nhận 560 triệu đồng, lãi suất hiệu dụng quy đổi khoảng 5,83% mỗi năm khi tính nhập vốn.

Kỳ hạn và thuế quan trọng hơn cách nhập vốn

Chênh lệch giữa lãi đơn và nhập vốn hằng tháng chỉ khoảng 0,7 triệu đồng trong ví dụ trên, nhỏ hơn nhiều so với tác động của việc chọn ngân hàng lãi cao hơn 0,5 điểm phần trăm. Kỳ hạn dài thường có lãi suất cao hơn nhưng bạn bị khóa tiền lâu, và rút trước hạn thường chỉ hưởng lãi không kỳ hạn.

Nếu có thuế 5% trên tiền lãi, lãi nhận thực của khoản 500 triệu đồng, 12 tháng, 5,5% giảm từ 27,5 triệu đồng xuống 26,125 triệu đồng (thuế 1,375 triệu đồng). Công cụ mặc định để 0 vì lãi tiền gửi tiết kiệm của cá nhân tại ngân hàng thường không bị khấu trừ thuế; hãy kiểm tra quy định hiện hành nếu bạn thuộc đối tượng khác.

Dùng kết quả để chọn gói gửi

• So sánh lãi suất các ngân hàng cho cùng kỳ hạn, và kiểm tra cách trả lãi (cuối kỳ, hằng tháng, đầu kỳ).
• Không khóa toàn bộ tiền; giữ quỹ dự phòng linh hoạt, xem công cụ quỹ khẩn cấp.
• So lãi suất với lạm phát: nếu lạm phát gần bằng lãi suất, tiền của bạn gần như không tăng sức mua; xem lợi nhuận thực.
• Chia tiền ra nhiều kỳ hạn để có tiền đáo hạn đều đặn.
• Dùng công cụ APY để đổi lãi suất của các gói có cách nhập vốn khác nhau về cùng một thước đo.

Giả định và giới hạn

Công cụ giả định lãi suất cố định đến đáo hạn và bạn giữ đủ kỳ hạn. Nó không tính rút trước hạn, tái tục với lãi mới, thay đổi lãi suất hay lạm phát. Một số ngân hàng quy ước năm 365 ngày, điều này có thể làm tiền lãi khác một chút so với tính theo tháng. Hãy xem phiếu gửi tiền để biết cách tính chính xác.

Câu hỏi thường gặp