So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie den Darlehensbetrag ein, den Sie ausgezahlt bekommen möchten.
- Geben Sie den Sollzins pro Jahr und die Laufzeit in Monaten ein.
- Falls die Bank eine Gebühr verlangt, tragen Sie sie als Prozentsatz bei Bearbeitungsgebühr ein.
- Lesen Sie Monatliche Rate, Zinsen gesamt und gegebenenfalls den Effektiver Jahreszins ab und vergleichen Sie verschiedene Laufzeiten.
So berechnet sich die Kreditrate
Ein Ratenkredit wird in gleich hohen Monatsraten zurückgezahlt. Jede Rate deckt zuerst die Zinsen auf die noch offene Restschuld, der Rest tilgt das Darlehen. Weil die Restschuld mit jeder Zahlung sinkt, sinken auch die monatlichen Zinsen.
R = D · i / (1 − (1 + i)^−n)- R = monatliche Rate
- D = Darlehensbetrag
- i = monatlicher Zinssatz (Sollzins ÷ 12 ÷ 100)
- n = Laufzeit in Monaten
Der Rechner verwendet die Annuitätenformel. Sie liefert die Rate, bei der das Darlehen nach der gewählten Anzahl von Monaten genau bei null liegt.
Beispiel: 25.000 € über 60 Monate
Für 25.000 € bei 6,5 % Sollzins und 60 Monaten Laufzeit beträgt die Rate 489,15 €. Insgesamt zahlen Sie 29.349,22 € zurück, davon 4.349,22 € Zinsen.
Wählen Sie dagegen 36 Monate, steigt die Rate auf 766,23 €, die Zinsen sinken aber auf 2.584,10 €. Bei 84 Monaten sinkt die Rate auf 371,24 €, die Zinsen steigen auf 6.183,82 €. Jeder Monat mehr Laufzeit macht die Rate kleiner und den Kredit teurer.
Sollzins und effektiver Jahreszins
Der Sollzins ist der reine Zins auf das Darlehen. Der effektive Jahreszins nach der Preisangabenverordnung enthält zusätzlich Bearbeitungsgebühren und andere Kosten, die die Bank verlangt. Nur er eignet sich für den Vergleich von Angeboten.
Rechnen Sie im Beispiel eine Gebühr von 2 % ein (500 €), bleibt die Rate bei 489,15 €. Der effektive Jahreszins steigt aber von 6,5 % auf 7,35 %. Prüfen Sie daher im Angebot immer, ob Gebühren oder eine Restschuldversicherung enthalten sind.
So nutzen Sie das Ergebnis
Entscheidend ist, welche Rate Sie auch in einem schlechteren Monat noch zahlen können. Setzen Sie die Rate ins Verhältnis zu Ihrem Nettoeinkommen und prüfen Sie Ihre Gesamtbelastung mit dem Schuldendienstquote-Rechner.
Wie sich jede einzelne Rate in Zins und Tilgung aufteilt, zeigt der Tilgungsplan-Rechner. Für ein Auto gibt es den speziellen Autokredit-Rechner.
Wie Sie bei einem Kredit sparen
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins mehrerer Banken, nicht den Sollzins.
- Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate sicher in Ihr Budget passt.
- Fragen Sie nach kostenlosen Sondertilgungen; mit dem Sondertilgung-Rechner sehen Sie die Ersparnis.
- Lehnen Sie unnötige Zusatzprodukte wie Restschuldversicherungen ab oder rechnen Sie ihre Kosten mit ein.
- Lösen Sie teure Dispokredite durch einen günstigeren Ratenkredit ab, wenn die Rechnung aufgeht.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner nimmt einen festen Sollzins und gleiche Monatsraten an. Variable Zinsen, Schlussraten, Ratenpausen, Versicherungen und Zinsänderungen sind nicht enthalten. Der angezeigte effektive Jahreszins berücksichtigt nur die Bearbeitungsgebühr, die Sie eingeben, und kann vom Wert im Bankangebot abweichen.
Maßgeblich ist das Vertragsangebot Ihrer Bank mit den vorvertraglichen Informationen. Bei hoher Verschuldung hilft zusätzlich eine kostenlose Schuldnerberatung.
Häufige Fragen
Wie hoch ist die Rate für 25.000 € Kredit?
Bei 6,5 % Sollzins und 60 Monaten sind es etwa 489 € im Monat. Bei 36 Monaten wären es rund 766 €, bei 84 Monaten rund 371 €.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins berücksichtigt nur den Zins, der effektive Jahreszins auch Gebühren und weitere Kosten. Für den Vergleich von Angeboten zählt der effektive Jahreszins.
Lohnt sich eine längere Laufzeit?
Sie senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen. Sinnvoll ist sie nur, wenn die kürzere Rate Ihr Budget überfordern würde.
Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Bei Verbraucherdarlehen ist eine vorzeitige Rückzahlung grundsätzlich möglich, die Bank darf dafür aber unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Lesen Sie die Regelung im Vertrag.
Werden Schufa und Bonität im Rechner berücksichtigt?
Nein. Der angebotene Zins hängt von Ihrer Bonität ab, der Rechner nimmt den Zins, den Sie eintragen. Fragen Sie bei der Bank nach einem konkreten Angebot.