Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Lợi nhuận hằng năm (%) của khoản tiết kiệm hoặc đầu tư, ví dụ 6 hoặc 8.
- Đọc Số năm nhân đôi (quy tắc 72): đây là phép chia nhẩm 72 cho lãi suất.
- So với Số năm nhân đôi chính xác để thấy quy tắc lệch bao nhiêu.
- Xem Số năm nhân ba và bảng các mức lãi suất 1% đến 20% bên dưới để so sánh nhanh.
Quy tắc 72 đến từ đâu
Với lãi kép, số tiền tăng theo hệ số (1 + r) mỗi năm. Muốn tiền nhân đôi, ta cần tìm n sao cho (1 + r) mũ n bằng 2, tức n bằng ln 2 chia ln (1 + r). Vì ln 2 xấp xỉ 0,693, kết quả gần bằng 69,3 chia lãi suất phần trăm.
Số năm nhân đôi ≈ 72 / r; chính xác: n = ln(2) / ln(1 + r)- r = lãi suất hoặc mức sinh lời mỗi năm, tính bằng phần trăm (8% thì dùng 8)
- n = số năm để số tiền tăng gấp đôi
- ln = logarit tự nhiên
Người ta dùng 72 thay vì 69,3 vì 72 chia hết cho nhiều số (1, 2, 3, 4, 6, 8, 9, 12) nên nhẩm rất nhanh và còn bù được sai lệch ở các mức lãi suất phổ biến, khoảng 6% đến 10%.
Ví dụ: ba mức lãi suất cạnh nhau
Với 6% mỗi năm, quy tắc cho 12 năm, kết quả chính xác là 11,90 năm. Với 8%, quy tắc cho 9 năm, chính xác 9,01 năm, và tiền gấp ba sau 14,27 năm. Với 12%, quy tắc cho 6 năm, chính xác 6,12 năm.
Như vậy trong khoảng 6% đến 12%, sai lệch chưa tới 0,2 năm. Nếu gửi 500 triệu đồng với lãi 6% mỗi năm và để lãi nhập gốc, bạn có khoảng 1 tỷ đồng sau 12 năm, và khoảng 2 tỷ sau 24 năm.
Dùng quy tắc để ra quyết định
Quy tắc giúp bạn cảm nhận ngay sức mạnh của lãi suất. Chênh 2 điểm phần trăm, chẳng hạn 6% và 8%, nghĩa là tiền nhân đôi sau 12 năm hay 9 năm. Qua 36 năm, nhà đầu tư 8% nhân đôi bốn lần, còn nhà đầu tư 6% chỉ nhân đôi ba lần.
Khi so sánh kênh gửi tiết kiệm với kênh đầu tư rủi ro hơn, hãy nhớ rằng lãi suất cao thường đi kèm rủi ro cao và kết quả không đảm bảo. Để tính số tiền cụ thể, dùng máy tính lãi kép; để quy về tốc độ tăng trưởng hằng năm, dùng máy tính CAGR.
Áp dụng cho chi phí và lạm phát
Quy tắc 72 cũng đúng khi giá trị tăng theo thời gian là điều bạn không muốn. Nếu giá cả tăng 4% mỗi năm thì mức giá nhân đôi sau khoảng 18 năm, nghĩa là sức mua của một khoản tiền để yên giảm một nửa trong thời gian đó.
Tương tự, nợ lãi kép như thẻ tín dụng hay vay tiêu dùng cũng nhân đôi theo quy tắc này nếu bạn không trả. Hãy xem thêm máy tính lạm phát để thấy tác động lên chi tiêu hằng tháng của bạn.
Giới hạn của lối tắt này
Quy tắc chỉ chính xác ở mức lãi suất vừa phải. Ở lãi rất thấp (1% đến 3%) hoặc rất cao (trên 20%), nó lệch nhiều hơn; bảng bên dưới cho thấy 20% nên là 3,8 năm chứ không phải 3,6 năm. Công cụ luôn hiển thị cả kết quả chính xác để bạn đối chiếu.
Quy tắc giả định lãi suất không đổi, lãi nhập gốc đều và không có thuế, phí hay rút tiền giữa chừng. Lợi nhuận thực tế của đầu tư thay đổi hằng năm và có thể âm; hãy xem đây là công cụ ước lượng, không phải dự báo.
Câu hỏi thường gặp
Quy tắc 72 là gì?
Là cách nhẩm nhanh: chia 72 cho lãi suất mỗi năm (tính bằng %) để ra số năm gần đúng để tiền nhân đôi nhờ lãi kép.
Quy tắc 72 có chính xác không?
Khá chính xác ở mức lãi suất khoảng 6% đến 12%. Ở mức rất thấp hoặc rất cao, sai lệch tăng lên; công cụ hiển thị cả kết quả chính xác.
Vì sao dùng số 72 mà không phải 69?
69,3 chính xác hơn về lý thuyết, nhưng 72 chia hết cho nhiều số nên dễ nhẩm và phù hợp với các mức lãi suất phổ biến.
Quy tắc 72 dùng cho lạm phát được không?
Được. Nếu giá tăng 4% mỗi năm, mức giá nhân đôi sau khoảng 18 năm, tức sức mua giảm một nửa.
Làm sao biết bao lâu thì tiền gấp ba?
Công cụ tính chính xác bằng logarit: ví dụ ở lãi suất 8% tiền gấp ba sau khoảng 14,27 năm.