Cách sử dụng công cụ này
- Nhập Số tiền vay và Lãi suất mà ngân hàng báo.
- Nhập Thời gian chỉ trả lãi theo năm: đây là giai đoạn ân hạn nợ gốc, bạn chỉ trả lãi hằng tháng.
- Nhập Tổng thời hạn vay, gồm cả giai đoạn chỉ trả lãi.
- So sánh Khoản trả chỉ lãi, Khoản trả sau thời gian chỉ trả lãi và Lãi tăng thêm so với vay dư nợ giảm dần.
Vay chỉ trả lãi hoạt động thế nào
Trong giai đoạn ân hạn nợ gốc, mỗi tháng bạn chỉ trả lãi tính trên toàn bộ số tiền vay, nên dư nợ không giảm. Khi ân hạn kết thúc, khoản vay được trả đều gốc và lãi trong số năm còn lại. Vì phải trả hết cùng một số gốc trong thời gian ngắn hơn, khoản trả sau ân hạn cao hơn khoản trả của khoản vay thông thường cùng thời hạn.
Khoản chỉ lãi = P · r; Khoản sau ân hạn = P · r(1 + r)^m / ((1 + r)^m − 1)- P = số tiền vay
- r = lãi suất mỗi tháng (lãi năm ÷ 12 ÷ 100)
- m = số tháng còn lại sau ân hạn (tổng thời hạn − thời gian chỉ trả lãi)
Do dư nợ giữ nguyên trong giai đoạn đầu, tổng tiền lãi cả vòng đời cũng lớn hơn so với vay trả đều ngay từ đầu.
Ví dụ: vay 2 tỷ đồng, 10%/năm, chỉ trả lãi 3 năm, tổng 20 năm
Trong 3 năm đầu mỗi tháng bạn trả 16.666.667 đồng (chỉ lãi). Sau đó khoản trả tăng lên 20.424.209 đồng, tức nhảy thêm khoảng 3.757.542 đồng mỗi tháng. Một khoản vay thông thường cùng thời hạn 20 năm chỉ trả khoảng 19.300.433 đồng mỗi tháng ngay từ đầu.
Tổng lãi của phương án chỉ trả lãi khoảng 2,767 tỷ đồng, nhiều hơn vay thông thường khoảng 134,4 triệu đồng. Đó là cái giá của việc trả nhẹ trong 3 năm đầu.
Ân hạn càng dài, khoản trả sau đó càng cao
Cùng khoản vay trên nhưng ân hạn 5 năm: khoản trả những năm đầu vẫn là 16.666.667 đồng, song khoản trả sau ân hạn lên tới 21.492.102 đồng (nhảy thêm 4.825.436 đồng) và lãi trả thêm so với vay thông thường tăng lên khoảng 236,5 triệu đồng.
Như vậy mỗi năm ân hạn thêm vừa làm khoản trả sau đó nặng hơn vừa làm tổng lãi tăng. Hãy thử vài giá trị khác nhau của thời gian chỉ trả lãi để thấy đường đi của bạn.
Khi nào phương án này có thể phù hợp
- Bạn chắc chắn thu nhập sẽ tăng rõ rệt sau vài năm (ví dụ dự án kinh doanh sắp ra doanh thu, tiền bán một tài sản khác sắp về).
- Bạn dự định tất toán hoặc trả một khoản lớn vào cuối giai đoạn ân hạn.
- Bạn dùng vốn cho mục đích sinh lời và cần dòng tiền linh hoạt giai đoạn đầu.
- Không nên chọn chỉ vì khoản trả đầu kỳ thấp mà bạn không tính được khoản trả sau ân hạn.
- Luôn kiểm tra khả năng chi trả bằng công cụ tính tỷ lệ nợ trên thu nhập với khoản trả sau ân hạn, không phải khoản trả đầu kỳ.
Giảm rủi ro khi vay có ân hạn gốc
Nếu có thể, hãy dùng khoản tiết kiệm được trong giai đoạn đầu để trả bớt gốc, cách đó vừa giảm lãi vừa làm khoản trả sau ân hạn nhẹ hơn. Kiểm tra trong hợp đồng xem có cho trả gốc trước hạn không và mức phí là bao nhiêu.
Hỏi rõ lãi suất sau giai đoạn ưu đãi: nhiều ngân hàng áp lãi suất thả nổi, nên khoản trả thực tế sau ân hạn có thể cao hơn con số trong công cụ. Dùng công cụ tính lãi vay mua nhà để so sánh với phương án trả đều ngay từ đầu.
Giả định và giới hạn
Công cụ giả định lãi suất cố định trong cả kỳ vay, lãi tính theo tháng và sau ân hạn bạn trả đều gốc lẫn lãi. Nó không bao gồm phí, bảo hiểm, thuế hay thay đổi lãi suất. Một số ngân hàng chỉ ân hạn gốc cho một số mục đích vay nhất định; điều kiện cụ thể nằm trong hợp đồng tín dụng của bạn.
Câu hỏi thường gặp
Ân hạn nợ gốc là gì?
Là khoảng thời gian đầu của khoản vay mà bạn chỉ phải trả lãi, chưa phải trả gốc. Hết thời gian này bạn bắt đầu trả cả gốc lẫn lãi.
Vay chỉ trả lãi có rẻ hơn vay thông thường không?
Khoản trả hằng tháng ban đầu thấp hơn, nhưng tổng lãi cả vòng đời thường cao hơn vì dư nợ không giảm trong giai đoạn ân hạn.
Hết ân hạn gốc thì khoản trả tăng bao nhiêu?
Tùy lãi suất và số năm còn lại. Trong ví dụ vay 2 tỷ đồng, 10%/năm, ân hạn 3 năm trên 20 năm, khoản trả tăng thêm khoảng 3,76 triệu đồng mỗi tháng.
Có thể trả bớt gốc trong thời gian ân hạn không?
Thường có, nhưng tùy hợp đồng và có thể có phí trả nợ trước hạn. Hãy hỏi ngân hàng trước khi ký.