So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie bei Darlehensbetrag den Betrag ein, den Sie erhalten.
- Geben Sie die Monatliche Rate ein, die Sie zahlen sollen.
- Setzen Sie die Laufzeit in Monaten ein.
- Lesen Sie Zinssatz (eff. Jahreszins), Zinsen gesamt und Effektiver Jahreszins ab.
Den Zins aus der Rate berechnen
Meist nennt ein Händler oder Vermittler nur Betrag, Rate und Laufzeit. Der Zins ist darin versteckt. Der Rechner löst die Annuitätenformel nach dem Zins auf, indem er den Satz sucht, bei dem die Raten genau den Betrag zurückzahlen.
D = R · (1 − (1 + i)^−n) ÷ i (gesucht: i)- D = Kreditbetrag
- R = Monatsrate
- n = Anzahl der Monate
- i = Monatszins, Jahreszins = i · 12
Das Ergebnis ist der nominale Jahreszins, der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich die monatliche Verzinsung. Er liegt etwas höher.
Beispiel: 15.000 € über 60 Monate
Bei einer Rate von 290 € zahlen Sie insgesamt 17.400 €, also 2.400 € Zinsen. Das entspricht einem Zinssatz von 6,00 % und einem effektiven Jahreszins von 6,17 %.
Bei 330 € wären es 4.800 € Zinsen und ein Satz von 11,51 % (effektiv 12,14 %). Bei 260 € deckt die Rate kaum mehr als den Betrag, der Zins liegt nur bei etwa 1,55 %. Das zeigt, wie stark kleine Unterschiede bei der Rate den Zins verändern.
Zur Kontrolle: Zahlen Sie 290 € über 60 Monate, sind es 17.400 € insgesamt. Teilen Sie die Zinsen von 2.400 € durch die durchschnittlich geschuldete Summe, erhalten Sie ungefähr dasselbe Ergebnis wie der Rechner. Eine solche Überschlagsrechnung hilft Ihnen, Händlerangebote schnell einzuschätzen.
So nutzen Sie das Ergebnis
Prüfen Sie, ob der errechnete Zins zu dem Preis passt, den Banken derzeit verlangen. Liegt er deutlich darüber, enthält die Rate vermutlich Gebühren oder Versicherungen. Rechnen Sie den Effektivzins mit Gebühren im Effektivzins-Rechner und vergleichen Sie Angebote im Kreditvergleich-Rechner.
Das gilt besonders bei Ratenzahlung im Handel und bei Händlerfinanzierungen. Werbung mit „0 %“ oder kleinen Monatsbeträgen enthält manchmal höhere Preise oder Schlussraten.
Ein weiterer Anwendungsfall: Sie haben ein Angebot mit zwei Laufzeiten vorliegen und wollen wissen, welche Laufzeit den günstigeren Zins enthält. Rechnen Sie beide durch und vergleichen Sie die Zinssätze. Oft ist der Zins bei längerer Laufzeit höher, weil die Bank ein größeres Risiko einpreist.
Typische Fehler
- Die Rate mit Versicherungen und Gebühren eingeben und das Ergebnis als reinen Zins zu lesen.
- Die Laufzeit in Jahren statt Monaten eintragen.
- Den Zins mit der Gesamtsumme der Zinsen verwechseln: Der Satz sinkt mit längerer Laufzeit, die Summe steigt.
- Eine Schlussrate nicht einzurechnen, die der Rechner nicht kennt.
- Nominal- und Effektivzins nicht zu unterscheiden.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner geht von gleich hohen Monatsraten, einer Auszahlung zu Beginn und monatlicher Verzinsung aus. Schlussraten, Gebühren und Versicherungen sind nicht enthalten. Reicht die Rate nicht aus, um den Betrag zu tilgen, ergibt sich kein sinnvoller Zins.
Bei einer Rate, deren Summe gleich dem Kreditbetrag ist, beträgt der Zins null. Liegt sie darunter, kann der Kredit nicht zurückgezahlt werden.
Wenn Sie den Zins nicht kennen und der Vertrag ihn nicht nennt, fragen Sie ausdrücklich nach dem effektiven Jahreszins. Er muss bei Verbraucherkrediten vor Vertragsschluss angegeben werden.
Häufige Fragen
Wie berechne ich den Zinssatz aus der Rate?
Durch Auflösen der Annuitätenformel nach dem Zins, was der Rechner numerisch erledigt.
Was ist der Unterschied zwischen Zinssatz und Effektivzins?
Der Effektivzins berücksichtigt die monatliche Verzinsung und liegt daher etwas über dem nominalen Satz.
Warum zeigt der Rechner einen sehr niedrigen Zins?
Weil die Summe der Raten kaum über dem Kreditbetrag liegt. Prüfen Sie, ob Betrag und Laufzeit stimmen.
Gilt das auch für Leasing?
Näherungsweise, wenn Sie Anzahlung und Restwert mit einbeziehen. Für Leasing gibt es einen eigenen Rechner.