So nutzen Sie den Rechner
- Tragen Sie bei Anfangsguthaben das Kapital ein, das Sie entnehmen wollen.
- Geben Sie die erwartete Jahresrendite ein, die das Restkapital erzielt.
- Setzen Sie die Jahre der Auszahlung ein.
- Lesen Sie Monatliche Auszahlung, Jährliche Auszahlung, Insgesamt ausgezahlt und Davon Kapitalerträge ab.
Wie der Auszahlplan funktioniert
Bei einem Entnahmeplan wird das Kapital über eine feste Zeit aufgebraucht: Jeden Monat nehmen Sie denselben Betrag heraus, der Rest bleibt angelegt und erzielt weiterhin Rendite. Am Ende der Laufzeit ist das Kapital genau aufgezehrt. Dasselbe Prinzip nutzen Sofortrente und Auszahlpläne von Fonds.
Auszahlung = K · i ÷ (1 − (1 + i)^−n)- K = Startkapital
- i = Monatsrendite (Jahresrendite ÷ 12 ÷ 100)
- n = Anzahl der Auszahlungen in Monaten
Der Rechner berechnet die Rate, die das Kapital über die gewählte Zeit bei konstanter Rendite abbaut. Je länger die Dauer und je niedriger die Rendite, desto kleiner die monatliche Auszahlung.
Beispiel: 300.000 € über 25 Jahre
Bei 3 % Rendite sind 1.416,33 € im Monat möglich, das sind 16.995,91 € im Jahr. Insgesamt werden 424.897,87 € ausgezahlt, davon 124.897,87 € aus Erträgen. Bei 0 % Rendite wären es nur 1.000 € im Monat, denn dann wird das Kapital nur verbraucht.
Bei 30 Jahren statt 25 sinkt die Auszahlung auf 1.258,27 € im Monat, die Summe steigt aber auf rund 452.978 €. Jedes zusätzliche Jahr Laufzeit senkt also die Rate, während der Anteil der Erträge steigt.
Zum Verständnis der Zahlen: Bei 3 % Rendite stammt knapp 30 % der Auszahlungen aus Erträgen, der Rest ist verbrauchtes Kapital. Wäre die Rendite höher, könnten Sie dieselbe Rate mit weniger Startkapital finanzieren. Zögern Sie nicht, mehrere Renditen durchzuspielen, um zu sehen, wie empfindlich der Plan reagiert.
So nutzen Sie das Ergebnis
Prüfen Sie, ob die Auszahlung zusammen mit Rente und anderen Einkünften reicht. Wie Ihr Kapital bis dahin wächst, zeigt der Rentenrechner, welche Entnahmequote langfristig tragbar ist, der FIRE-Rechner.
Planen Sie außerdem die Inflation ein. Eine feste Auszahlung verliert über 25 Jahre erheblich an Kaufkraft. Was die Teuerung bewirkt, zeigt der Inflationsrechner.
Wenn die errechnete Auszahlung nicht reicht, haben Sie drei Stellschrauben: mehr Startkapital, eine kürzere Dauer oder eine höhere Rendite, wobei eine höhere Rendite meist mehr Risiko bedeutet. Rechnen Sie alle drei durch, bevor Sie sich festlegen.
Risiken und Stellschrauben
Ein Sicherheitspuffer ist sinnvoll: Planen Sie lieber mit einer etwas niedrigeren Rendite und einer längeren Laufzeit, als Ihr Geld zu früh aufzubrauchen. Wer älter wird als gedacht, sollte ohnehin nicht von der letzten Rate abhängen.
- Die Rendite ist unsicher: Schwankungen am Anfang der Entnahme belasten den Plan besonders stark.
- Eine zu lange Laufzeit senkt die Auszahlung, eine zu kurze lässt das Geld zu früh enden.
- Planen Sie Reserven für Pflege, Reparaturen und unerwartete Ausgaben.
- Steuern und Gebühren verringern die Netto-Auszahlung.
- Prüfen Sie den Plan regelmäßig und passen Sie die Entnahme an die Entwicklung an.
Annahmen und Grenzen
Der Rechner nimmt eine konstante Rendite, eine gleichbleibende Entnahme und monatliche Auszahlung an. Schwankende Märkte, Inflation, Steuern und Gebühren fehlen. Bei Sofortrenten kommen zusätzlich Sterbetafeln und Garantien ins Spiel, die der Rechner nicht abbildet.
Das Ergebnis ist ein Rechenmodell, keine Zusage. Lassen Sie sich bei größeren Beträgen individuell beraten.
Häufige Fragen
Wie lange reicht mein Kapital bei fester Entnahme?
Das hängt von Höhe, Rendite und Dauer ab. Der Rechner zeigt die Rate, die das Kapital genau über die gewählte Zeit aufbraucht.
Was ist ein Entnahmeplan?
Ein Auszahlplan, bei dem Sie regelmäßig Geld aus dem Kapital erhalten, während der Rest weiter angelegt bleibt.
Wie wirkt sich die Rendite aus?
Eine höhere Rendite erlaubt eine höhere Rate. Bei null Prozent wird das Kapital nur gleichmäßig verbraucht.
Berücksichtigt der Rechner die Inflation?
Nein. Rechnen Sie mit einer realen Rendite nach Abzug der Inflation, wenn Sie die Kaufkraft erhalten wollen.